信用城市建設過程中個人信用分的推廣與互認

發布時間:2019-3-9 22:21:27 作 者: 來 源:信用中國

   隨著我國社會信用體系建設的進一步深化,信用城市建設在各地也在有條不紊地進行著,聯合獎懲制度覆蓋面進一步拓展,《國務院關于印發社會信用體系建設規劃綱要(2014—2020 年)的通知》等九個國家法規文件也得到了有效的落實及細化,對于《綱要》中設計的誠信制度覆蓋情況較好,越來越多的城市開通了信用信息共享平臺和信用網站。

  信用城市所需的配套設施在不斷的完善,也越來越多的城市推出了具鮮明城市特色的個人信用分,并且為信用分高的市民配套了諸如給予公交打折、免票游玩及更易獲得貸款等一系列優惠政策,為城市管理、守信激勵及誠信教育做出了不小的突破。

  然而由于采集信用信息覆蓋面窄、難以收集完全的個人信用信息以及應用面有限的問題進一步限制了個人信用分在更多城市的推廣。同時囿于評分體系不同、分數區間不一以及應用場景的不同使不同城市的個人信用分難以達成互認,而這直接限制了個人信用分的發展及效用的發揮,如今個人遷徙十分普遍,若一旦前往另一個城市,那么由于個人信用分沒有進行互認,那么將不可以享受該地的信用服務,那么將極大程度上限制個人通過信用活動來提升自己的信用分,誠信教育的功效降難以有效發揮。

  一、最新動態

  2018年6月10日,中國城市信用建設高峰論壇主論壇在福州舉辦,圍繞城市信用體系建設進一步溝通交流,據上海市社會信用促進中心傅春主任表示:其已與蘇州市經信委進行溝通,達成了將來與其在信用惠民方面進行城市間互認的意愿,不過還未實施,并提出建設城市信用建設社會組織合作聯盟,打通各個城市惠民措施,構建將來只要持有聯盟的信用證,就能夠在聯盟城市享受到誠實信用的惠民政策的信用新格局。

  2018年10月20日,“一帶一路”國際合作城市信用聯盟高峰會議在山東省濟南市喜來登大酒店舉行。國家發展和改革委員會秘書長叢亮指出:社會信用體系頂層設計已經基本完成,下一步,要進一步加強社會信用體系建設,建立“一帶一路”城市信用合作機制。

  2018年12月5日,區域園區信用發展論壇在寧波市舉行,寧波、湖州、舟山及臺州四市信用辦聯合簽署了“城市信用合作框架協議”,將在信用信息交換共享、誠信企業互認、信用獎懲聯動、信用服務市場培育等方面深入合作。具體包括拓展守信激勵場景,先行推進四個城市的企業或個人信用分信用在交通、旅游、醫療等重點領域的互認,還將聯合建立信息反饋機制和信息安全管理制度。

  二、個人信用分的發展與推廣

  2016年以來,全國多個城市推出了個人信用評價的“市民信用分”。蘇州市與有關信用服務機構合作,首創“數據+模型+場景”的市民信用評價產品“桂花分”。江蘇省宿遷市推出發布宿遷市個人信用積分西楚分。福州推出茉莉分,廈門推出白鷺分,威海推出海貝分,杭州推出錢江分......然而在發展的過程中出現了些許問題,比如:

  (一)信息采集面窄

  每個人在社會上的行為過于碎片化,消費、社交、資產、信用歷史這些信息政府并不掌握,如實、全面采集將為各地的信用辦造成極大壓力,各地面對此困境時紛紛以建設政府間信息共享平臺、與其他征信公司及城市進行合作等方式加以解決。可若不覆蓋所有諸如百度、阿里、騰訊以及所有銀行,那么所收集的信息就難以真正做到全面。所以現在做的最早,最好的桂花分共歸集了覆蓋全市1300多萬人口的3.9億條個人數據,也難以覆蓋全部的蘇州市民,在蘇州市的1300余萬人中,擁有附加分的市民有163萬余人,占比12.5%。很大一部分原因是難以歸集所有的加分項。

  (二)應用場景有限

  現在城市信用分更多的用途在于信用服務,諸如公交充值打折、優先免押貸款及享受更低的貸款利率等,其更多限制于本市,在其他城市無法使用本市的信用分,以及在城市管理中的成效還未加以顯現,特別是對于信用評級低的市民的懲戒措施的配套。

  信用城市發展中所推出的個人信用分有效地傳播了城市信用文化,并逐步讓市民養成了“愛信、惜信”的好習慣,其于公共交通、看病就醫、公園景區、行政服務、社區服務、圖書借閱、超市服務、教育繳費和不動產服務等公共服務領域的應用極大程度上節約了市民的時間及金錢成本,為其生活提供了不少的便捷。同時提升了城市管理質量,節約了行政成本,極大推動了政府簡政放權進程的進行。正因為有如此多的便捷之處,越來越多的信用城市推出了具有鮮明城市特色的個人信用分,并且復刻經驗,在更多的城市進行推廣。

  三、個人信用分互認的困境

  然而由于每個信用城市所推出的個人信用分在采集的信用信息種類、評價體系以及其的應用方面有諸多的不同,難以進行一個高效且合理的折算,所以在個人信用分的互認環節出現了較大困境,然若不加以有效解決,將很大程度上限制個人信用分的進一步發展及推廣。

  (一)采集信息種類不同

  “桂花分”評分模型基于基礎信息、穩定信息、品德信息、資產信息、其他信息,歸集出個人評分體系5大維度,采集戶籍、年齡、婚姻狀況、文化程度、社保繳納情況等22大類243個評分指標項所對應的個人信用信息;“白鷺分”從基礎信息、守信正向、失信違約、信用修復、用信行為五個指標維度設計市民信用評分模型涉及57個大類指標、750多項數據要素。

  一方面,每個個人信用分評價所采集的信用信息數目不同,桂花分有243個,白鷺分評價指標則有750項。另一方面,諸如資產信息、品德信息等關鍵信息并不是都進行了采集,互認時難以進行轉化。

  (二)評價體系差距大

  ‘桂花分’基礎分為100分,附加分100分,資質信息、榮譽表彰、獻血記錄、志愿者服務等都是加分項。而現在并未將不道德的行為,或者違法犯罪,納入“桂花分”的減分規則,對此,負責人解釋說,這些行為已經被相關的法律、法規或者征信懲戒系統懲罰了,從道理上來說,不能再進行“疊加懲罰”,此外,作為一個地市級的社會征信系統,也沒有足夠的法律權限。

  而西楚分基礎分為1000分,無上限,確定A、B、C、D四個級別和 AAA、AA、A+、A、A-、B、C、D八個等次。對于水費、電費、通訊費等社會公共服務類的指標,列為一般失信的扣40分、較重失信的扣80分、嚴重失信的扣160分;對于司法判決類的指標,列為一般失信的扣150分、較重失信的扣300分、嚴重失信的直接降為D級;

  兩者相比較可以發現,其評價體系差異巨大。首先,分數區間不一,一個最高分為200,而另一個基礎分便為1000;其次,加分標準不一,比如無償獻血200毫升,可使桂花分加6分,西楚分義務獻血的加 10 分/次,同時在西楚分中的骨髓捐獻在桂花分中未提及;最后,扣分差距極大,桂花分鮮少扣分,而西楚分最低扣40分,最高直接扣300分,并降至最低等級——D級。正因為其評分體系差距如此之大,要進行簡單的折合并換算存在些許困難。

  (三)應用場景存在差異

  以西楚分為例對信用積分等級為AAA的守信個人,在金融活動中,優先給予免擔保貸款,并享受貴賓窗口等VIP服務;符合貸款條件情況下在銀行辦理貸款,按市場利率下浮5%發放;在充值城市公交卡時,享受6折優惠(月充值限額200元);在市公共圖書館借閱圖書時,借閱期限延長至三個月,借閱冊數增加至五冊。可以發現,其信用等級不同,享受到的優惠政策也顯得極為不同。而蘇州所推出的桂花分則面臨著應用場景過少的問題。以山東省榮成市加以對比,其對于AAA信用等級的個人,每年可享受300元的供暖費用優惠;可享受30立方米的免費自來水;可享受刷卡5折乘車優惠;對連續3年以上(含)信用等級為AAA 級的個人,每年發放免費限額為600元的免費乘車卡

  若最后分數可以進行合理的折算并統一,但在不同城市所享受到的信用服務是不同的,以及誰來為這些優惠所買單呢?

  四、對策與建議

  信用城市建設過程中所推出的個人信用分,在激勵市民遵守城市公約,積極投身城市建設中發揮了重大作用,然而由于各地標準不一,為個人信用分的進一步推廣造成了困難,以下分為自主申報、設計替代因素及分數的合理換算、費用負擔及結果互認加以闡述。

  (一)自主申報

  在個人信息日益碎片化的現在,去所有存儲個人信用信息的平臺加以收集,不僅面臨著侵犯個人隱私的問題,更牽扯到人力物力的資源分配,個人信用分的推出是為節約城市管理成本,為市民提供更優質的服務,合理分配資源,所以通過個人申報,并按照標準提供支撐材料,對于不清晰的加以審核,將極大程度上提升效率,并解決采集信息覆蓋面窄的問題。

  (二)設計替代因素及分數的合理換算

  采集信息的種類千差萬別再加之評價標準不一,將來要統一或進行互認將存在著巨大問題,因此各市信用辦可以通過簽署雙邊或或多邊協議,對于評價標準加以統一,并基于各市的信用評價維度,對分數進行合理換算,為互認打下基礎。

  (三)費用負擔

  由于各市對于信用激勵采取了不一致的標準,因此對于分數進行換算后享受的優惠也將發生巨大差異,可能享受不到或超出本市已有的優惠政策。各市可以按照當地標準對信用評級好的市民提供本市對優惠政策,對于超出的部分,按年進行結算,由該市民原先所屬的城市加以負擔。

  (四)結果互認

  旅游、學習及工作而導致的遷徙將越來越普遍,市民遷徙后到目的地后應適用于當地的信用評價體系,并在已換算好的信用分上加以計算,回住所地及去往其他城市時,該地應對先前分數及信用活動等有效性加以承認,并依據雙邊或多邊協議提供相應的信用服務。

  五、結語

  信用城市將是未來城市發展的趨勢,而個人信用分將極大便捷市民在未來的信用社會中享受著與自己信用評級相對應的信用服務,更加高效配置資源。實踐將不斷發展,個人信用分也將推廣到更多城市,互認將使個人信用分發揮其最大的價值,望在不久的將來,每個人都會有一張獨一無二的信用身份證,其中記載著自己的姓名、血型、指紋以及戶籍等身份信息,當然還有那將賦予人們極大便捷性的個人信用分。

 

  (作者 湘潭大學法學院 顧男飛 黃鋮君)

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